Upadłość konsumencka – na czym polega, jakie są konsekwencje i jak ogłosić upadłość konsumencką?

Jeśli ktoś rozważa ogłoszenie upadłości konsumenckiej oznacza, że znalazł się w naprawdę trudnej sytuacji finansowej i nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań. Tym rozwiązaniem interesuje się coraz więcej osób. Dlatego w poniższym artykule wyjaśniamy na czym polega upadłość konsumencka, jak ogłosić upadłość konsumencką oraz jakie są jej konsekwencje.

Upadłość konsumencka – co to?

Upadłość konsumencka to proces polegający na oddłużeniu konsumentów, którzy nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań finansowych. Upadłość konsumencka ma formę postępowania sądowego. Głównym celem jest pełne lub częściowe oddłużenie konsumenta przy jednoczesnym zaspokojeniu roszczeń wierzycieli z posiadanego przez niego majątku. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być skutecznym sposobem na wyjście z długów, a nawet rozpoczęcie “nowego życia” bez zadłużenia.

Wniosek o upadłość konsumencką

W przypadku złożenia wniosku o upadłość konsumencką przed rokiem 2020 sąd badał przyczynienie się składającego wniosek do zaistniałego stanu niewypłacalności. Obecnie wniosek o upadłość konsumencką mogą więc złożyć te osoby, które źle rozporządzały swoim majątkiem, to może być związane m.in. z długami hazardowymi czy uzależnieniami. Decyzja o tym, czy postępowanie dłużnika było zawinione czy nie, należy do sądu. W rezultacie sąd może jednak nie zastosować najkorzystniejszych rozwiązań dla dłużnika, jeśli uzna, że upadły celowo doprowadził do niewypłacalności albo celowo ją zwiększył.

Aby poprawnie złożyć wniosek o upadłość konsumencką należy wykonać dwa zestawienia. Pierwsze powinno dotyczyć całego majątku ruchomego (czyli np. sprzętu AGD, mebli, dzieł sztuki czy samochodu) oraz majątku nieruchomego (dom, garaż, działkę czy grunty). Należy też przedstawić informację dotyczącą źródła przychodów. Obowiązkowym elementem takiej listy jest wycena posiadanego majątku. Drugie zestawienie dotyczy listy zobowiązań, które ciążą na dłużniku. Dotyczy to kredytów zaciągniętych w bankach, SKOK-ach oraz innych instytucjach pożyczkowych.

Warto też wiedzieć, że wniosek o upadłość konsumencką może zostać złożony zarówno przez dłużnika jak i wierzyciela, czyli osobę, która próbuje bezskutecznie odzyskać swoje należności od dłużnika.

Jak ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencką ogłasza sąd. Prawo nie definiuje też minimalnego ani maksymalnego okresu wydawania orzeczenia o ogłoszeniu upadłości. Zazwyczaj od momentu złożenia wniosku trwa to od kilku dni do kilkunastu tygodni. Pierwsze co może więc zrobić zainteresowany to złożyć i opłacić wniosek do sądu właściwego dla miejsca stałego pobytu dłużnika. Można to zrobić oczywiście samodzielnie, ale zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie powierzenie tego zadania odpowiedniej kancelarii prawnej.

Samo posiedzenie sądowe o upadłość konsumencką ma charakter niejawny. Odbywa się więc bez udziału wnioskodawcy. Z tego powodu warto przygotować wszystkie niezbędne dokumenty oraz przemyśleć uargumentowanie spełnienia przesłanek upadłości przewidzianych przez prawo. Jeśli sąd ogłosi upadłość konsumencką, rozpoczyna się kolejny etap procedury, czyli postępowanie upadłościowe właściwe, tym razem z udziałem syndyka. Jego zadaniem jest ustalenie tzw. masy upadłościowej złożonej ze wszystkich elementów majątku dłużnika, spieniężenie jej i przekazanie środków na spłatę roszczeń wierzycieli. Na tym etapie zawieszeniu, a następnie umorzeniu ulegają także wszelkie postępowania ze strony wierzycieli.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencka to proces zarezerwowany dla konsumentów, czyli osób fizycznych (od 24 marca 2020 r. – także tych prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą).

Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie mogą ogłosić osoby fizyczne będące wspólnikami lub komandytariuszami w spółkach jawnych, partnerskich, komandytowych i komandytowo-akcyjnych oraz ci, którzy prowadzą działalność gospodarczą.

Upadłość konsumencka – konsekwencje

Konsekwencje jakie niesie ze sobą upadłość konsumencka, to przede wszystkim opracowanie planu spłaty zobowiązań a z czasem także częściowe umorzenie długów. Każdorazowo to sąd decyduje, czy i w jakiej części dług zostanie umorzony. Całkowite umorzenie długu jest możliwe tylko w sytuacji, gdy w trakcie postępowania upadłościowego zostanie wykazane, że dłużnik nie posiada majątku. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma jednak różne konsekwencje, nie tylko te przyjemne. Aby zaspokoić roszczenia wierzycieli, syndyk zajmie Twoje pieniądze zgromadzone na kontach bankowych, wynagrodzenie za pracę, a nawet Twoje mieszkanie i środki transportu, np. motocykl czy auto. Konsekwencje upadłości konsumenckiej to również m.in. brak możliwości zarządzania swoim majątkiem.

Każdorazowo to sąd decyduje, czy i w jakiej części dług zostanie umorzony. Całkowite umorzenie długu jest możliwe tylko w sytuacji, gdy w trakcie postępowania upadłościowego zostanie wykazane, że dłużnik nie posiada majątku.

Obecnie oddłużenie w formie upadłości konsumenckiej można ogłosić raz na 10 lat.

Źródło: Biuro Informacji Gospodarczej, Biuro Informacji Kredytowej